Кредит на приобретение жилья без первоначального взноса. Пять способов найти деньги на первый взнос по ипотеке

Оформить кредит на приобретение жилой площади без внесения своих накоплений можно в следующих банках, предоставляющих ссуды для этих целей:

Сегодня не каждое учреждение дает ипотеку без внесения собственных средств заемщика. Это связано с высокими рисками для банка.

Что нужно, чтобы взять кредит на квартиру без стартовых вложений?

В 2017 году при желании получить кредит для приобретения жилья имеются следующие требования банков:

Какие требуются бумаги для определенного банка можно узнать не только в представительстве, но и на официальном портале в Сети.

5 финансовых организаций, выдающие ссуды на покупку жилья

ОТП Банк

Стать обладателем ипотечного кредита в этом финансовом учреждении без использования собственных накоплений невозможно.

На сегодня самый маленький первый взнос достигает 20%.

Размер кредита по программам банка не превышает порога 60-80% цены покупаемого жилья.

Росбанк

В Росбанке предлагаются следующие варианты:

• дополнительный заем для выплаты первого взноса;
• заем под залог недвижимости в собственности;
• рефинансирование.

В рамках практически любой ипотеки с внесением первого взноса в наличии имеется возможность взятия дополнительного кредита для этой цели. Банк берет во внимание факт, что цена жилья достаточно высока, потому не все способны выплатить даже 10% сразу. Залогом для подобного кредита выступит собственная недвижимость, оформляют его сразу с ипотекой.

Погашается такой кредит сразу после окончания действия договора. Есть возможность погашения займа частями. Самый долгий срок кредита – до 2 лет, а ставка – 12,75%. Сумма дополнительного займа на может быть больше 70% от цены недвижимости, под залог которой он выдается.

Если у вас имеется какое-то жилье в собственности, а его цена дает возможность взять под залог требуемую сумму для приобретения жилья, то никакой взнос можно не платить. Банком просто выдается требуемая сумма. Но следует учесть, что условия здесь не слишком привлекательные:

• кредит дается на срок до 10 дет;
• процентная ставка от 16,5%.

Займы по программе «Рефинансирования» предназначается тем, чье жилье уже в ипотечном залоге другого финансового учреждения. Программа поможет изменить условия кредита, график и размер платежа. Здесь нет первого взноса, но сумма займа не должна быть больше остатка по имеющейся ипотеке. Еще выдвигается строгое требование в отсутствии просрочек по займу, что рефинансируется. Предполагается уплата от 11%. Средства выдаются на срок до 25 лет. Важно и наличие прав собственности у заемщика на жилье.

Кошелев Банк

В этом учреждении предлагается только одна программа для получения ипотеки без взноса собственных средств на начальном этапе на жилье вторичного или первичного рынка.

Она называется «Материнский капитал». Сумма кредита составляет 300 тыс. – 2 млн. рублей.

Срок кредитования 4-20 лет. Первый взнос составляют деньги Материнского семейного капитала.

Жилстройбанк

ОАО «Коммерческий банк жилищного строительства , известный в качестве Жилстройбанка был создан в 1994 году.

Главным собственником организации была компания «ДСК №1».

Сейчас от банка нет предложений по ипотеке, в том числе и без первого взноса.

На официальном сайте нет информации об услугах для физических и юридических лиц.

Совет: изучите все предлагаемые программы по вашему региону. Часто можно найти акции и специальные предложения от банков.

Народный Банк

Этот банк был создан в 1992 году в столице Карачаево-Черкессии под названием АКБ «Лакма». В 2002 году организационно-правовой тип изменился на ЗАО. Современное имя банк получил 7 лет назад. С лета 2015 года работает в виде АО.

Кроме главного офиса в Черкесске, у компании есть филиал в столице, операционный офис в Республике Чечня. Своя сеть банкоматов отсутствует.

Банк не выдает ипотечные кредиты для покупки жилья, в том числе и без начальных взносов. Физическим лицам предоставляются услуги переводов без счетов, депозитов, аккредитивов, потребительских кредитов, банковских ячеек, пластиковые карты и т.п.

Для подведения итога стоит отметить, что для получения ипотеки не всегда непременным условием выступает первый взнос. Такие средства можно заменить сертификатами, залогами, потребительскими кредитами. Важно подобрать подходящую программу и финансовое учреждение.

Но до того, как идти в банк с заявкой о кредите, следует оценить собственные силы и финансы, ведь любое финансовое учреждение учтет все риски по программе и предложит, при малейших сомнениях, более высокие процентные ставки.

Можно иметь ипотеку и одновременно с ней потребительский кредит точно так же, как, например, две ипотеки или несколько потребительских кредитов. Главное – чтобы доходы позволяли обслуживать все обязательства и не допускать просрочек.

В теории все просто, на практике часто бывают случаи, когда имеющийся даже небольшой кредит может помешать в получении необходимой суммы для ипотеки, а нецелевой кредит, оформленный ради первоначального взноса, ставит под вопрос уже одобренный размер кредита на жилье.

Поэтому, если есть необходимость в оформлении потребительского кредита до или после оформления ипотечного, стоит предварительно рассчитать свою платежеспособность и оценить возможность выплачивать сумму платежей по двум ссудам.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

В случае, когда собственных накоплений для оплаты первоначального взноса недостаточно, можно добрать необходимую сумму потребительским кредитом. Многих интересует, в какой последовательности лучше оформлять заявки, чтобы не получилось так, что кредит на первоначальный взнос выдан, а в ипотеке из-за него отказали.

Не секрет, что в отчете НБКИ данные о действующем ипотечном кредите появляются через некоторое время после его зачисления. Распространенным, но и не совсем ошибочным, мнением является то, что при подаче заявки на потребительский кредит о том, что вам уже одобрена крупная ипотечная ссуда, банку будет узнать трудно, так как в бюро кредитных истории данных таких нет.

Но и в большинстве анкет на ипотеку есть графа «источник первоначального взноса», и в анкете на потребительский кредит есть графа «цели кредита».

В первом случае пишут в основном о накоплениях или продаже имущества, во втором – что угодно, от свадьбы до покупки мебели. Кредит нецелевой, проверять никто не будет, за исключением случаев, когда всплывают мошеннические действия (кредит оформляется с заведомой целью его не выплачивать).

Получается дилемма:

• Если написать все как есть, то есть, что источник первоначального взноса – заемные средства, а цель потребительского кредита – первоначальный взнос по ипотеке, то кредитные учреждения (это может быть как один банк, так и два разных, что чаще), будут учитывать дополнительный риск. А так же рассчитывать платежеспособность исходя из имеющихся данных по параллельному кредиту. Это может привести и к уменьшению максимально доступной суммы по ипотеке, и к отказу в выдаче кредита, если доходов недостаточно для обслуживания двух обязательств одновременно.
• Если прописать в качестве источника первоначального взноса накопления или продажу имущества, а потребительский кредит брать уже после одобрения ипотеки, непосредственно перед сделкой, то вероятность получения желаемых сумм возрастает. Но при этом в анкете, которая прилагается к кредитному досье и хранится в банке, будут указаны недостоверные сведения. Это в свою очередь может привести к требованию банка досрочно вернуть кредит, но на практике, если нет сопутствующих проблем с выплатами, такого не происходит.

Так же стоит иметь в виду, что в отчетах НБКИ, помимо действующих и погашенных кредитов и кредитных карт, отражаются данные по запросам НБКИ за последнее время. То есть, будет видно, что клиент подавал заявки 4 раза на 2 000 000 рублей и 8 раз на 500 000 рублей, можно догадаться, что поданы несколько заявок на ипотеку и несколько заявок на потреб.

Цель такого активного интереса к параллельному потребительскому кредитованию могут уточнить сотрудники службы безопасности банка, которые участвуют в одобрении заявки на ипотеку.

Так почему же мнение, что банк не узнает о том, что параллельно оформляется кредит на первоначальный взнос не так уж и ошибочно? Разные банки подают запросы в разные бюро кредитных историй.

Так, например, большинство банков, которые работают с НБКИ, не увидят в отчете кредита Сбербанка, который пользуется услугами другого бюро (Эквифакс). Так же многие банки, как и сам Сбербанк не узнают, что есть потребительский кредит в Русском стандарте (у которого свое именное кредитное бюро).

Но при крупных суммах ссуд, которые и характерны для ипотеки, служба безопасности банка может найти способы узнать о скрытых кредитах, которые не отражаются в отчете о кредитной истории. А так же есть банки (например, ОТП и Альфабанк), у которых есть доступ к двум кредитным бюро – и НБКИ и Эквифакс.

Оформление ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Бывает и так, что на тот момент, когда клиент решил приобрести жилье, он уже давно выплачивает крупный потребительский кредит. Это не является проблемой, если доходы за последнее время выросли, и оплата действующего долга не помешает выплатам по ипотеке. Практически большинство тех, кто обращается за ипотекой, имеет действующие кредиты или кредитные карты.

В случае если клиент по доходам проходит «впритык», то есть суммарный ежемесячный платеж по действующим обязательствам и платеж по потенциальной ипотеке вместе составляют половину дохода, то имеет смысл рассмотреть возможность погашения старых долгов до момента оформления ипотеки.

Так как если, предположим, 40% от дохода у клиента уходит на погашение платежей по кредитам, то только 10% остается на оплату ипотеки, скорее всего или сумма, которую одобрит банк, будет мизерной, или клиент получит отказ в ипотечном кредите.

Для банка (как и для клиента) желательно, чтобы не больше 30-35% от ежемесячного дохода уходило в погашение кредитов. Это позволит в случае, например, ухода заемщика на больничный на пару недель, или возникновения острой необходимости в медицинских услугах, не попасть в безвыходную финансовую ситуацию и иметь частично свободные денежные средства на непредвиденные ситуации.

На наличие кредитных карт банки смотрят по-разному – некоторые просто просят закрыть кредитный лимит, чтобы не учитывался минимальный платеж как обязательный расход при расчете платежеспособности, а некоторые – просят в обязательном порядке закрыть карту и предоставить справку о полной выплате долга.

С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги. Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт. После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.

Кредитка может и выручить в случае непредвиденных расходов, которые грозят срывом сделки и потерей уже потраченных денег впустую. Например, если страховка оказывается слишком дорогой или продавец ставит условие, что продолжит сделку только, если цена станет выше на 13% (компенсация налога).

Если кредитная карта активно используется, и по ней не допускалось ни единой просрочки, то, скорее всего, достаточно будет перед оформлением ипотеки просто погасить лимит или свести долг к минимуму, тогда обязательный платеж не сыграет существенной роли при расчете платежеспособности.

Оформление потребительского кредита при уже действующей ипотеке

Необходимость в потребительском возникает у многих клиентов, которые начинают обживаться в приобретенной в ипотеку квартире. Есть и счастливые исключения, когда затраты на будущий ремонт уже были учтены при покупке. Но из-за того, что максимальное вложение накоплений в первоначальный взнос позволяет получить ипотеку на более выгодных условиях, и не все сопутствующие оформлению расходы можно предусмотреть заранее, на ремонт денег практически не остается.

Но и помимо ремонта для потребительского кредита за 10-20 лет ипотеки может возникнуть масса причин. На что стоит обратить внимание:

1. Потребительский кредит имеет смысл брать в том же банке, в котором оформлена ипотека. Для постоянных клиентов с положительной кредитной историей обычно предусмотрены более привлекательные условия, да и проверка будет менее строгой. Если условия в ипотечном банке по кредитам не слишком привлекательные, можно обратиться в банк, который ведет зарплатный проект компании-работодателя.
2. Даже если есть финансовая возможность оформить потребительский кредит на короткий срок, лучше оформить его на максимальный (с учетом ставки, если ставка до трех лет меньше, чем до пяти лет – то до трех). Это позволит уменьшить платежи и пройти по доходу с учетом имеющегося ипотечного кредита. При желании кредит можно гасить платежами, которые больше, чем предусмотрены по графику, это снизит переплату. Зато в случае возникновения финансовых трудностей, то, что обязательные платежи не так велики, позволит не допустить просрочки.
3. Наличие ипотечного кредита лучше не скрывать при подаче заявки на крупный потребительский кредит при оформлении заявки в стороннем банке, так как это может послужить поводом для отказа.

Таким образом, наличие действующей ипотеки не помешает получить потребительский кредит, если доходы позволяют обслуживать и то, и другое. В некоторых случаях, клиенты, которые сформировали себе длительную положительную историю за счет ипотечного кредита, становятся самыми желательными (из-за добросовестности и безрисковости) для банков.

Потребительский кредит одновременно с ипотекой

Бывают случаи, когда необходимость в потребительском кредите возникает параллельно с оформлением ипотеки. В этом случае лучше заняться проведением наиболее приоритетной сделки. Чаще в приоритете оказывается все же ипотека.

Из-за того, что многие считают, что кредит оформить получится только пока другие банки еще не знают об одобренном ипотечном кредите, а потом все – будут одни отказы, так как ипотека значительно увеличивает обязательные расходы и снижает платежеспособность, потребительский кредит пытаются оформить после одобрения заявки по ипотеке и до момента выдачи. На самом деле веского повода торопиться нет. Наоборот, это может послужить поводом для отказа в предварительно одобренной ипотеке.

Если потребность в том, чтобы оформить сразу два кредита, ипотечный и потребительский все же есть, то первое, что стоит сделать – оценить свои возможности в их обслуживании. Если доходов хватает с лихвой, то оформить обе ссуды можно в одном и том же банке, практически одновременно. Единственное, что для ипотечной сделки характерен более долгий срок.

Если срочно нужно решить жилищный вопрос, а денег нет даже на минимальный взнос по жилищному кредиту, то можно купить квартиру в ипотеку в Москве без первоначального взноса. В этом случае процентная ставка может быть значительно выше. Но для многих такая программа является единственным вариантом покупки недвижимости.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в Москве

При отсутствии личных средств потребуется предоставить московскому банку иные гарантии платежеспособности и возврата долга. Такой гарантией может стать один из видов обеспечения. Залоговый кредит – это один из вариантов, позволяющий получить деньги на жилье. Условия следующие:

• оформление имеющейся недвижимости в залог;
• первоначальный взнос – 0 рублей;
• ставки зависят от суммы и срока погашения;
• срок кредитования – до 20-25 лет;
• ипотека на вторичное жилье в Москве без первоначального взноса выдается по более высокой ставке.

Существуют также и иные варианты, при которых возможна ипотека без первоначального взноса в Москве. Тем, кто имеет право на получение материнского капитала подойдет ипотека 10 процентов первоначальный взнос Москва. При небольшой стоимости недвижимости сумма маткапитала как раз покроет требуемый процент взноса.

Лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить финансовую помощь от государства. Ипотека без первоначального взноса в 2019 году Москва выдается бюджетникам, молодым специалистам, многодетным семьям, военным. Чтобы получить субсидию на квартиру, потребуется обратиться в местную администрацию.

Какие московские банки выдают в 2019 году ипотеку без первого взноса

На этой странице собраны все банки и их условия кредитования. Ипотека без первого взноса в Москве доступна как в небольших учреждениях, так и в крупных банках: Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и пр. Большинство предложений требует оплаты как минимум 10 процентов первый взнос. Обратите внимание, что в каждом из них разные условия погашения и требования к клиентам.

Чтобы выбрать банк, в котором ипотека без взноса в Москве будет выгоднее, рекомендуем рассчитать платеж онлайн. Введите в калькулятор ипотеки в Москве размер кредита и срок. На странице тут же появится подробный расчет параметров ссуды. Ипотека без взноса в Москве выдается при условии, что клиент подходит под требования банка и предоставляет все документы: справку о зарплате, трудовую книжку, паспорт.

Такой тип кредитования используется в тех случаях, когда потенциальный заемщик не может предоставить первый взнос или залог , стоимость которого была бы равна размеру первого платежа.

В данном случае оформляется ипотечный кредит, потребительский кредит и договор залога. Последний документ оформляется согласно ГК РФ ст.339 .

Следует отметить, что в последнее время такая схема ипотеки используется не часто, так как требования к потенциальному заемщику у банков стали жестче и даже при наличии первоначального взноса довольно часто в получении кредита отказывают.

Цель такого кредитования

Цель такого способа кредитования заключается в том, чтобы заемщик мог получить жилье, даже без залогового имущества (не принимая во внимание приобретаемую квартиру) и без первого взноса. Однако следует понимать и то, что такой способ займа имеет больше минусов, чем стандартная схема ипотеки.

В каких банках предлагают?

Несколько лет назад подобных программ было достаточно – их предлагал практически каждый банк, который уверенно «стоял на ногах». В связи с некоторыми сложностями и нестабильностью на финансовом рынке, требования ужесточились, а программ ипотечного кредитования стало меньше.

Тем не менее, несколько финансовых учреждений все же предлагают такой тип кредитования:

• «Альфа-Банк»;
• «Ренессанс Кредит»;
• «Совкомбанк»;
• «Тинькофф»;
• «ВТБ банк Москвы».

В целом, программа такого кредитования не особенно отличается в разных банках, некоторые отличия могут быть в процентной ставке. Что же касается перечня документов и общих требований к потенциальному заемщику, то они, в целом, стандартны.

Требования

В целом, требования к заемщику предоставляет тот банк, в котором предполагается оформление кредита.

Есть несколько общих требований, которые применимы в любом случае:

Кроме этого, банк может рассматривать и срок оформления на последнем месте трудоустройства. Крайне желательно, чтобы на момент подачи заявления этот срок был не менее шести месяцев.

Особенного внимания заслуживает кредитная история потенциального заемщика. В данном случае, если заемщик имел проблемы с банком, или на момент оформления ипотеки уже имеет кредит в другом банке с просроченными платежами или штрафами, скорее всего в ипотеке будет отказано.

Помимо этого, банк может принимать во внимание и следующие факторы:

• наличие на попечительстве малолетних или недееспособных лиц;
• репутация компании, в которой работает потенциальный заемщик;
• соотношение ежемесячного платежа и заработной платы.

Главное, следует понимать, что наличие постоянного высокого дохода, кристально чистая кредитная история и отсутствие постоянных финансовых обязательств перед другими лицами, существенно повышает шансы на получения ипотеки таким образом.

Сроки, условия и ставка программы

Как и во всех случаях кредитования, есть как положительные, так и отрицательные стороны. Бесспорным плюсом является то, что для некоторых людей это единственный шанс приобрести свое жилье. Кроме этого, можно выделить следующие преимущества:

Что касается отрицательных сторон такого типа ипотечного кредитования, то здесь следует выделить такие факторы:

1. банк более тщательно рассматривает таких кандидатов и требования к ним более ужесточенные;
2. строго контролируются сроки выплат – при условии, что за год заемщик три раза допустил просрочку платежа или вовсе не внес очередной платеж, банк может инициировать изъятие квартиры;
3. обязательным является ежегодное страхование жилища;
4. заемщик должен ежегодно вносить данные о своем доходе банку-кредитору.

ВАЖНО! Информацию, относительно процентной ставки, срока кредитования и ежемесячного платежа следует уточнять в конкретном банке, который предоставляет такие программы ипотечного кредитования.

Документы

В целом, перечень необходимых документов для оформления заявки на ипотеку, представляет банк. Однако, есть общий перечень бумаг, который обязательно затребует работник банка перед тем, как принять заявление на оформление такого вида кредита.

Для получения ипотеки следует собрать следующий пакет документов:

Дополнительно банк может затребовать следующие документы:

• документы, которые подтверждают кредитную историю заёмщика (однако, в большинстве случаев банк самостоятельно проверяет этот фактор);
• документы, которые могут подтвердить наличие депозита, вклада накоплений;
• если есть ценное имущество (автомобиль, ценные бумаги), то документы, которые это подтверждают.

Вместе с предоставленными копиями документов, следует иметь при себе и их оригиналы.

Также банк может запросить дополнительные документы, принимая во внимание свои условия кредитования. Целесообразно, предварительно ознакомиться с условиями и собрать необходимые документы перед тем, как подавать заявку. Следует отметить и то, что некоторые финансовые учреждения дают возможность заполнить заявку-анкету в онлайн режиме.

Получение под залог приобретаемого или имеющегося жилья

После предоставления всех необходимых бумаг и подписания заявления, потенциальному заемщику остается ждать решения по его заявке.

Кроме стандартной процедуры подачи документов, следует понимать, что это только один из этапов для получения ипотечного кредита. Сам потенциальный заемщик должен сделать следующее:

В том случае, если кредит будет одобрен, подписывается ипотечное соглашение в банке и заключается сделка между заемщиком, продавцом квартиры и банком. На следующем этапе в районном отделении Росреестра оформляется право собственности на квартиру.

С этого момента все заключенные договора приобретают юридическую силу, участвующие в сделке стороны принимают все права и обязанности, согласно договору, а продавец квартиры получает средства за проданную недвижимость.

Подобная схема ипотечного кредитования несколько сложнее, чем стандартное оформление ипотеки. Однако в некоторых случаях это единственный целесообразный способ получить свое жилье в короткие сроки.

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости и под залог имеющегося жилья от Росбанка без наличия первоначального взноса. Как правило, его размер зависит от стоимости приобретения и процента, который необходимо внести и который варьируется от банка к банку и от программы к программе. По этим причинам даже у заемщиков, заранее планирующих ипотеку под выбранную недвижимость, может оказаться недостаточно средств на первоначальный взнос.

В Росбанке предусмотрена программа «Кредит на первоначальный взнос», которая поможет решить проблему отсутствия взноса. Предложение взять ипотеку под квартиру подойдет Вам, если Вы:

• Имеете в собственности квартиру.
• Планируете переезд, для чего решили взять ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Например, хотите переехать в другой район или город, купить квартиру в новостройке, вторичное жилье с большей площадью или более подходящее Вам по другим параметрам.
• Понимаете, что между продажей имеющейся недвижимости для высвобождения средств на первоначальный взнос и моментом оформления ипотеки, переездом в новое жилье должно пройти время.

Обращение к программе позволит не ждать реализации имеющейся квартиры и не откладывать переезд. В Росбанке можно взять ипотеку под залог приобретаемого жилья, а также дополнительные средства на первоначальный взнос.

Сумма и сроки ипотеки и кредита под залог квартиры

Кредит на первый взнос и ипотека под залог приобретаемого жилья будут связаны, поскольку первый невозможен без второго. При этом следует понимать и их различие. Ипотека под залог приобретаемого имущества выдается на срок до 25 лет, а ее сумма зависит от того, сколько стоит жилье, и от Вашей платежеспособности. При этом:

• Срок кредита на первоначальный взнос (оформляемого под имеющуюся недвижимость) определяется видом ипотеки. При покупке готового жилья он составляет 1 год, при покупке строящегося – 2 или 3 года.
• Размер кредита – до 70% от стоимости имеющейся квартиры, оставляемой в залог и не более 50% от приобретаемой недвижимости.
• Ставка по программе фиксированная на весь срок в рублях.
• Выплата кредита под залог имущества не связана с погашением ипотеки. В отличие от ежемесячно погашаемого ипотечного кредита, кредит под залог квартиры, средства которого направляются на первоначальный взнос, выплачивается единовременно (основной долг + проценты) – соответственно через 1, 2 или 3 года. Кроме того, при появлении средств раньше этого срока Вы сможете произвести досрочное или частично-досрочное погашение.

Как и любая другая программа Росбанка, ипотека, где под залог недвижимости могут быть выданы средства на первоначальный взнос, ориентирована на то, чтобы упростить и ускорить покупку собственной жилплощади для целого ряда клиентов.